Primet e sigurimeve shëndetësore janë shndërruar gjatë viteve të fundit në një barrë gjithnjë e më të madhe për familjet në Zvicër. Veçanërisht që nga viti 2022, një rritje e primeve është pasuar pothuajse menjëherë nga tjetra.

Që atëherë, primet e paguara për person të siguruar, duke marrë parasysh të gjitha grupmoshat, janë rritur me rreth 25 për qind. Në edicionin e fundit të Barometrit të Shqetësimeve të UBS-së, 45 për qind e votuesve i kanë renditur kostot e shëndetësisë dhe primet e sigurimeve shëndetësore ndër problemet më të rëndësishme të Zvicrës.

Kostot e shëndetësisë po rriten prej dekadash

Shpenzimet shëndetësore në Zvicër janë rritur nga rreth 36 miliardë franga në vitin 1995 në rreth 100 miliardë franga në vit. Megjithëse normat vjetore të rritjes ndryshojnë, gjatë dy dekadave të fundit nuk vërehet ndonjë përshpejtim i qartë. Pra, rritja e kostove është një trend afatgjatë.

Një pjesë e kësaj rritjeje shpjegohet me faktin se sot në Zvicër jetojnë dukshëm më shumë njerëz se në mesin e viteve ’90, ndërsa është rritur edhe niveli i përgjithshëm i çmimeve.

Sipas analizës, rreth një e katërta e rritjes së kostove që nga viti 1995 lidhet me rritjen e popullsisë dhe gati një e pesta me inflacionin. Rreth 57 për qind e mbetur vjen nga fakti se, në terma realë, sot shpenzohet më shumë për shëndetësi për person sesa më parë.

Arsyet janë të ndryshme: plakja e popullsisë, përdorimi më i madh i shërbimeve shëndetësore, përparimi i mjekësisë dhe kostot më të larta për trajtim. Si rezultat, pjesa e shpenzimeve shëndetësore në Prodhimin e Brendshëm Bruto është rritur nga rreth 8.6 për qind në mbi 11 për qind.

Plakja e popullsisë shpjegon vetëm një pjesë të rritjes

Ndikimi i plakjes së popullsisë në kostot shëndetësore është i padiskutueshëm. Sipas përllogaritjeve të bazuara në të dhënat zyrtare, në vitin 2024 një person mbi 65 vjeç shkaktonte mesatarisht rreth 3.3 herë më shumë kosto shëndetësore sesa një person i moshës 26 deri në 65 vjeç.

Megjithatë, një studim i realizuar në vitin 2025 me porosi të Zyrës Federale të Shëndetit Publik (BAG) tregon se ndryshimi i strukturës së moshës së popullsisë ishte përgjegjës për rreth 19 për qind të rritjes së kostove shëndetësore gjatë periudhës 2012–2022.

Kjo do të thotë se plakja është një faktor i rëndësishëm, por jo shkaktari kryesor. Pothuajse gjysma e rritjes së kostove ka ardhur nga rritja e kostos mesatare për person të sëmurë.

Çfarë po i shtyn kostot për person?

Pjesa më e madhe e rritjes së kostove krijohet brenda vetë sistemit të kujdesit shëndetësor. Faktorët kryesorë janë sasia e shërbimeve të përdorura, intensiteti i trajtimeve dhe kostoja e secilit trajtim.

Me rritjen e mirëqenies rritet edhe kërkesa për shërbime shëndetësore. Kontrollet parandaluese, diagnostikimet dhe trajtimet përdoren më shpesh, ndërsa rriten edhe pritjet e popullsisë për cilësinë dhe disponueshmërinë e kujdesit mjekësor.

Përparimi teknologjik dhe mjekësor zgjeron vazhdimisht numrin e sëmundjeve që mund të diagnostikohen dhe trajtohen. Kjo sjell më shumë shërbime dhe trajtime më intensive, por njëkohësisht ka përmirësuar qasjen në mjekësi, mundësitë e trajtimit dhe jetëgjatësinë.

Një faktor tjetër është se sektori i shëndetësisë mbështetet shumë te fuqia punëtore. Mjekët, infermierët dhe terapeutët nuk mund të zëvendësohen ose automatizohen lehtësisht, ndërkohë që pagat e tyre duhet të ecin në hap me zhvillimet në pjesën tjetër të ekonomisë.

Pse primet po rriten më shpejt se kostot shëndetësore?

Në planin afatgjatë, kostot e shëndetësisë përcaktojnë drejtimin e primeve të sigurimit shëndetësor. Megjithatë, të dyja nuk rriten me të njëjtin ritëm.

Që nga viti 2022, primet për person të siguruar janë rritur me rreth 25 për qind, ndërsa kostot shëndetësore për frymë gjatë së njëjtës periudhë kanë shënuar një rritje dukshëm më të ulët.

Arsyeja qëndron te mënyra se si financohet sistemi zviceran i shëndetësisë. Vetëm një pjesë e kostove të përgjithshme financohet nga sigurimi i detyrueshëm shëndetësor (OKP).

Pjesa tjetër mbulohet nga Konfederata dhe kantonet, nga franshiza dhe pjesëmarrja personale e të siguruarve, nga sigurimet plotësuese dhe nga pagesat e drejtpërdrejta të familjeve.

Për çdo 100 franga të shpenzuara në sistemin shëndetësor, rreth 32 franga financohen nga primet e sigurimit të detyrueshëm. Rreth 30 franga të tjera paguhen nga familjet përmes franshizës, pjesëmarrjes personale, sigurimeve plotësuese dhe shërbimeve që paguhen drejtpërdrejt nga xhepi.

Rreth 31 franga mbulohen nga shteti, përmes financimit të spitaleve dhe institucioneve të tjera, subvencionimit të primeve dhe sigurimeve të tjera sociale. Pjesa e mbetur prej afro 7 frangash vjen nga kompanitë dhe burime të tjera financimi.

Një pjesë gjithnjë e më e madhe financohet nga sigurimi bazë

Pjesa e kostove të përgjithshme shëndetësore që financohet përmes sigurimit të detyrueshëm është rritur nga rreth 30 për qind në vitin 1996 në rreth 40 për qind.

Kjo do të thotë se edhe nëse kostot totale të shëndetësisë rriten në mënyrë të moderuar, pjesa që duhet të financohet nga sigurimi bazë mund të rritet më shpejt.

Një arsye është zgjerimi i vazhdueshëm i shërbimeve që mbulohen nga sigurimi bazë. Procedurat e reja mjekësore, barnat dhe terapitë e reja mund të bëhen pjesë e sigurimit të detyrueshëm, ndërsa shërbimet ekzistuese përdoren më shpesh ose në mënyrë më intensive.

Një tjetër zhvillim është zhvendosja e trajtimeve nga sektori spitalor në atë ambulator. Parimi “ambulator para spitalorit” synon që ndërhyrjet, aty ku është e mundur nga aspekti mjekësor, të kryhen pa hospitalizim, pasi zakonisht kushtojnë më pak.

Megjithatë, kjo mund të ketë efekt të kundërt mbi kostot e sigurimit bazë. Në trajtimet spitalore kantonet mbulojnë të paktën 55 për qind të kostove neto, ndërsa trajtimet ambulatore financohen plotësisht nga siguruesit shëndetësorë. Kështu, një trajtim mund të bëhet më i lirë në total, por njëkohësisht të shkaktojë më shumë shpenzime për sigurimin bazë.

Rezervat ndikuan në rritjen e mëvonshme të primeve

Primet duhet të caktohen në mënyrë që të mbulojnë kostot e pritshme të sigurimit bazë. Nëse kostot reale rezultojnë më të ulëta ose siguruesit realizojnë fitime nga investimet, krijohen rezerva. Kur kostot dalin më të larta se parashikimet, këto rezerva shërbejnë si amortizues.

Pas rritjes së fortë të rezervave të sektorit për vite me radhë, në vitin 2021 Këshilli Federal lehtësoi qëllimisht mundësinë e zvogëlimit të tyre. Kjo fillimisht solli lehtësim për të siguruarit.

Por më pas kostot shëndetësore u rritën më shumë sesa ishte parashikuar gjatë përcaktimit të primeve për vitet 2022 dhe 2023, në një kohë kur rezervat tashmë ishin zvogëluar ndjeshëm.

Vetëm në vitin 2023, aktiviteti i sigurimeve regjistroi një humbje prej rreth 1.9 miliardë frangash, ndërsa niveli i aftësisë paguese të sektorit ra në 121 për qind në fillim të vitit 2024.

Për pasojë, primet duhej të përshtateshin më fuqishëm me kostot reale dhe, te siguruesit me rezerva të pamjaftueshme, të mundësonin edhe rindërtimin e tyre.

Situata e rezervave ndërkohë është përmirësuar. Megjithatë, rritja e normës së aftësisë paguese nga 121 në 147 për qind në vitin 2025 lidhet në masë të konsiderueshme edhe me ndryshimin e rregullave: rezervat minimale të kërkuara u ulën nga 6.1 në 5.3 miliardë franga.

Çfarë mund të bëjnë familjet?

Familjet kanë pak mundësi të ndikojnë në trendin e përgjithshëm të rritjes së primeve. Por ato mund të ndikojnë në mënyrën se si janë të siguruara dhe në shumën që paguajnë.

Prandaj, gjatë rishikimit vjetor të sigurimit nuk duhet parë vetëm se cila kompani ofron primin më të lirë. Ia vlen të kontrollohen rregullisht siguruesi, franshiza dhe modeli i sigurimit.

Në varësi të të ardhurave, pasurisë dhe kantonit të banimit, duhet kontrolluar gjithashtu nëse ekziston e drejta për subvencionim të primeve.

Kujdes i veçantë kërkohet me sigurimet plotësuese. Ndërprerja e një police mund të kushtojë shtrenjtë në planin afatgjatë nëse, pas një kontrolli të ri shëndetësor, personi nuk mund të sigurojë më të njëjtin nivel mbulimi. Për këtë arsye, sigurimi ekzistues plotësues duhet të ndërpritet vetëm pasi mbulimi i ri të jetë konfirmuar përfundimisht.

Në fund, sigurimi shëndetësor, franshiza, mbulimet plotësuese, sigurimi i të ardhurave dhe gjendja financiare e familjes duhet të shihen si një tërësi.

Primi mund të optimizohet çdo vit. Mundësia për t’u siguruar, jo gjithmonë.

Më shumë info kontaktoni smzh